Эпоха созидательного разрушения: как искусственный интеллект перепишет правила игры для израильской экономики и ваших кошельков
От макроэкономических прогнозов нобелевского лауреата Филиппа Агьона до революции «семейных офисов» для среднего класса: почему регуляторы обязаны вмешаться прямо сейчас
Мы стоим на пороге величайшего технологического и экономического сдвига, который в ближайшие годы полностью перекроит как глобальные рынки, так и структуру личного бюджета каждого гражданина. В основе этого тектонического сдвига лежит концепция «созидательного разрушения» (процесс, при котором технологические инновации безжалостно уничтожают устаревшие бизнес-модели, высвобождая ресурсы для создания принципиально новых источников роста).
Главный аналитический портал Economix.co.il объединил макроэкономические выводы лауреата Нобелевской премии по экономике 2025 года профессора Филиппа Агьона (опубликованные в Globes) и анализ перспектив цифровизации личных финансов от журналиста «Кан Хадашот» (опубликованный в Calcalist), чтобы представить единую картину неизбежных изменений.
Макроуровень: ИИ как двигатель роста и угроза монополизации
Как отмечает профессор Филипп Агьон в интервью Globes, революция искусственного интеллекта (ИИ) — это не угроза занятости, а мощнейший ускоритель долгосрочного экономического роста. По оценкам нобелевского лауреата, ИИ способен обеспечить дополнительный прирост мирового ВВП на 0,7%–0,8% ежегодно.
Однако этот процесс сопровождается болезненной ломкой старых индустрий. Ярким примером «созидательного разрушения» в действии стала американская образовательная платформа Chegg. На протяжении почти двадцати лет компания процветала, достигнув капитализации в 15 миллиардов долларов. Но запуск ChatGPT в ноябре 2022 года мгновенно обесценил её бизнес-модель: студенты предпочли бесплатные и мгновенные ответы ИИ платной базе данных. Менее чем за два года рыночная стоимость Chegg была практически полностью стерта, что привело к массовым увольнениям и экстренной смене стратегии.
Профессор Агьон предупреждает: главная опасность ИИ кроется не в потере рабочих мест, а в неадекватных государственных институтах. Если в стране отсутствует жесткая антимонопольная политика, рынок быстро захватят «компании-суперзвезды» (такие как Google, Microsoft, Amazon и Nvidia), которые используют ИИ для блокирования новых инноваторов.
Для минимизации социальных потрясений Агьон призывает внедрять скандинавскую модель «флексикьюрити» (гибкая безопасность). Её суть: государство не должно искусственно защищать неэффективные рабочие места или вводить заградительные тарифы. Вместо этого необходимо защищать самих людей — гарантировать высокие пособия по безработице в переходный период (до 90% от зарплаты в течение двух лет, как в Дании) и активно переобучать их под новые задачи.
Микроуровень: «Семейный офис» в каждом смартфоне
Пока макроэкономисты спорят о темпах роста ВВП, обычные граждане сталкиваются с суровой реальностью удорожания финансовых услуг. Как сообщает Calcalist, стоимость ведения банковских счетов израильских домохозяйств подскочила до 1000 шекелей в год. Средний класс оказывается в ловушке: у людей нет лишних средств на оплату дорогостоящих независимых консультантов, а финансовые институты (банки, страховые компании, пенсионные фонды) действуют исключительно в собственных интересах, навязывая невыгодные условия.
Выходом из этого тупика призвана стать демократизация услуг «фэмили-офиса» (услуги комплексного управления капиталом, ранее доступные только мультимиллионерам) с помощью персональных ИИ-агентов.
Технология для этого практически готова. В ближайшие месяцы личные ИИ-помощники смогут безопасно интегрироваться во все финансовые активы пользователя: банковские счета, пенсионные накопления, страховые полисы и инвестиционные портфели. Такой агент, зная ваш финансовый психотип, доходы, расходы на кружки детей и ипотеку, сможет:
- Проанализировать структуру расходов и предложить оптимизацию;
- Найти скрытые комиссии в пенсионных отчетах и заставить снизить их;
- Дать точную рекомендацию, как распределить неожиданное наследство (например, 30 000 шекелей от продажи бабушкиной квартиры);
- Сравнить предложения банков по ипотеке и прочитать мелкий шрифт в страховых полисах.
Первые шаги уже сделаны: американские платформы Robinhood и Interactive Brokers подключаются к ИИ-движкам, сокращая разрыв между частными инвесторами и хедж-фондами. В Израиле цифровой банк One Zero объявил о возможности подключения счетов к GPT, однако пока эта информация фильтруется самим банком, что ограничивает независимость системы.
Израильский контекст: двойная экономика и демографический тупик
Для Израиля выводы профессора Агьона звучат как тревожное предупреждение. Израильская экономика носит двойственный характер: сверхтехнологичный и конкурентоспособный хайтек соседствует с крайне централизованными, защищенными тарифами традиционными секторами (особенно в сфере импорта продуктов питания и сельского хозяйства).
Агьон категорически предостерегает израильское руководство от использования фактора войны и соображений безопасности для оправдания протекционизма и сохранения высоких пошлин на импорт продовольствия. Лоббисты, прикрываясь патриотическими лозунгами, консервируют неэффективность, что бьет по карману каждого гражданина. Единственный способ сделать страну сильнее — это демонтаж монополий и усиление внутренней и внешней конкуренции.
Второй критический вызов для Израиля — интеграция ультраортодоксального (харедимного) сектора в рынок труда. Профессор Агьон дает жесткий прогноз: если текущая ситуация не изменится и светское население продолжит нести на себе все налоговое бремя, финансируя тех, кто не работает, страну ждет масштабная утечка мозгов (brain drain). Квалифицированные специалисты просто покинут Израиль, что сделает государство беднее, технологически отсталым и, как следствие, менее безопасным.
Что должно сделать государство?
Чтобы революция ИИ принесла пользу гражданам, а не только корпорациям, необходимы решительные действия регуляторов. Банковский надзор, Управление по ценным бумагам и Управление рынком капитала Израиля обязаны законодательно принудить традиционные финансовые институты открыть свои базы данных для независимых ИИ-движков (в рамках концепции открытого банкинга).
Банки и страховые гиганты будут сопротивляться, прикрываясь вопросами кибербезопасности, однако их истинный мотив — сохранение монопольных сверхприбылей. Если регуляторы промедлят, технологический разрыв в обществе только увеличится: те, кто обладает финансовой и цифровой грамотностью, станут еще богаче, а финансово неискушенные граждане продолжат переплачивать тысячи шекелей за базовые услуги.
ИИ неизбежно уничтожит устаревшие бизнес-модели (как это произошло с Chegg), но создаст новые рабочие места и ускорит рост ВВП на 0,7%-0,8% в год при условии жесткой антимонопольной политики.
Персональные ИИ-агенты заменят дорогие семейные офисы для среднего класса, помогая оптимизировать пенсии, страховки и бороться с завышенными банковскими комиссиями (достигшими 1000 шекелей в год).
Использование войны как предлога для защиты аграрных монополий тарифами вредит экономике. Отсутствие интеграции ультраортодоксов приведет к массовой эмиграции специалистов и ослаблению безопасности страны.